传统模式下商业银行发展普惠金融工作效率低，业务量上不去，不良下率不来，效益也难以增加。体现为商业银行不敢贷、不能贷、不愿贷。
一是不敢贷。一方面，小微企业生产经营、财务制度不规范，信息不透明，商业银行很难充分了解企业的真实经营状况和信用水平；另一方面，小微企业存在隐性债务较多，多头融资、过度融资问题突出，资金链相对脆弱，流动性风险较高，加之处于产业链的中低端，对市场、行业风险的把握能力较弱，可持续性经营能力较差，盈利水平相对低下，从而导致小微企业贷款不良率较高；同时，商业银行的不良贷款责任追究机制，让客户经理在服务小微企业时产生“惜贷”心理，不敢放开手脚服务小微企业。
二是不能贷。传统模式下，商业银行对大企业、大客户存在路径依赖，普遍强调抵押、担保等风险缓置措施，信用产品类创新不足，小微企业缺少达到商业银行信贷准入条件的抵质押物，从而导致商业银行服务小微企业长尾客户能力不足。
三是不愿贷。传统模式下，商业银行的授信审批过程需要逐户实地考察小微企业的生产、经营情况，多方面了解企业实际经营人的家庭资产情况、口碑等情况，严格审查、核实企业经营的真实性，并对企业未来盈利能力进行评估，做一笔小微企业贷款所花的时间、成本与大中型企业贷款差不多，但在单位效益上却相差很大，因而导致商业银行基层发展普惠金融的动力不足。