1数字人民币的概念
随着人工智能大数据时代的发展，数字经济成为当下讨论的焦点，人们用支付宝与微信完成支付的现象随处可见，不仅提升交易效率，而且也刺激消费，拉动经济增长。数字经济是继农业经济、工业经济后更高级的经济社会形态，是建设现代化经济体系的重要驱动力。党的十九届五中全会明确提出发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合，数字货币则是顺应数字经济发展的必然结果。按照中国人民银行数字货币研究所的定义来看，数字货币有狭义与广义之分，狭义上的数字货币是指不需要有物理载体的，属于完全数字化的货币；广义上的数字货币是指以电子形式存在的货币，例如电子货币、虚拟货币、数字货币。数字人民币由中国人民银行发行，属于国家主权货币，其他任何银行无权发行，代表具体金额的加密数字，可以与流通中的现金进行等额交换，即100元人民币可以换取100元数字人民币。数字人民币一定程度上可以理解为用于交易支付、理财投资、银行存储、跨境结算等具有一定量价值的数字化信息。
概念的基本功能在于区分，太过宽泛的内容会使得一个概念模糊掉明确所指，进而危及能指，丧失基本功能。为了进一步理解数字人民币，还需要将其与其他支付方式做出明确界分。首先，数字人民币与纸币的区别不在于是否有无物理载体，而在于两者载体表现形式不同。纸币的物理载体表现为由制作纸币的一系列组合而成的材料，包括短棉绒与油墨等，数字人民币的物理载体则表现为一系列的信号且储存于电子设备之中。其次，与虚拟货币的区别在于是否具有法定性。数字人民币由中国人民银行发行，拥有国家信用作为担保，属于法定货币。虚拟货币则属于非真实的货币，例如我们常见的百度币、腾讯QQ币、新浪的微币等，主要用于网络空间的虚拟市场，不具有法定性。再次，与第三方支付平台的区别也是目前讨论较多的一方面，支付宝与微信是目前流行的第三方支付平台，其背后作为企业运行盈利的工具，承载着企业信用，数字人民币则代表国家信用。数字人民币支付时不需要联网，而使用第三方平台支付时则必须联网，一旦发生网络中断，将会面临全面瘫痪。因此，数字人民币的支付条件比第三方支付平台更有优势。此外，数字人民币无需另行开设银行账户支付，而第三方支付平台必须借助银行账户才能完成支付。
2数字人民币的特点
数字人民币将采用双层运营机制，意味着央行不另行设立其他技术路线，而是充分利用商业银行资源链，央行将数字人民币发行给商业银行，商业银行缴纳相应的存款准备金，再由商业银行将数字人民币等额兑换给公众。商业银行仍然需要履行相应监管责任，此举一定程度上减少了数字人民币对于商业银行的冲击。双层运营机制关键在于如何规范央行与商业银行的权限与职责，以确保机制的安全稳定运行。此外，数字人民币将采用账户松耦合模式。松耦合是指系统内一个模块设计的变动不会引起另一个模块的变动，模块间能够灵活组合。以台式电脑为例，它由显示器、主机箱、键盘鼠标等硬件组成，各部分以松耦合为组成模式，某一部分出故障，可以很容易就拆下来换新或者维修，因而松耦合具有可维护性与可延展性，某种程度上可以克服紧耦合关联度过高的缺点。账户松耦合与紧耦合的区别在于交易环节中对于账户的依赖程度。与目前流行的第三方支付所采用的账户紧耦合方式不同，数字人民币以账户松耦合的方式投放，降低了交易对于账户的依赖程度，简化了交易程序，提高了交易效率。可以这样理解，数字人民币相当于流通现金，用户拿数字人民币交易，于是数字人民币在市场中流通，其他用户获得你的数字人民币，也可以使用该数字人民币，此即为松耦合。第三方支付相当于账本，支付变化会引起账户变化，用户可以使用自己的账户支付，但是不能被别人所使用，账户的改变必定会影响支付，此即为紧耦合。此外，数字人民币还可以实现可控匿名，匿名性体现在交易双方可以完全匿名，若非得到消费者的同意，银行和商家便无法获得数字人民币的交易历史和使用途径。可控性体现在央行可以追踪数字人民币的使用情况。虽然在一定程度上可以保护个人隐私，但如果允许向第三方匿名，极有可能会助长逃税、洗钱、恐怖融资等犯罪。此外，央行掌握全部的交易信息，在一定程度上可能会产生在用户隐私信息与违法行为之间的冲突。