零售业务是商业银行的基础业务和战略性业务，由于其受到经济周期波动影响相对较弱、经营风险较低，一直被认为是银行穿越经济周期的压舱石和稳定器。在双循环新发展格局下，商业银行零售业务发展呈现出六大发展新趋势。
趋势一：“科技+数据”将重构零售业务第二发展曲线。
任何增长模式都有边际效用递减的问题，商业银行将通过科技引领和数据驱动来改变零售业务传统增长曲线，不断拓宽零售业务的服务边界。一方面，前瞻性研判新一轮科技革命的发展趋势。金融科技已经成为商业银行零售业务竞争的主战场，决定的不仅是当前的利益得失，更是未来的兴衰成败。近年来，各家银行在运用新兴技术推动零售业务方面进行了大量积极有益的探索，出现了智能投顾、直销银行、小额快速贷款、快捷支付、无卡取现等颠覆性的金融科技产品和服务。未来，大数据、云计算、人工智能等新技术逐步成熟，将深刻改变现有零售金融服务模式，为零售业务的发展带来了更新的方向和可能性。另一方面，全面深化数据应用。随着以数字经济为代表的新经济成为经济增长新引擎，数据成为连接银行与客户的纽带，成为核心资产和生产要素，数据资产经营能力将很大程度上左右零售银行的竞争能力。数据应用成为商业银行管理客户、精准营销和风险防控的主要手段，通过大数据挖掘和运用为零售业务客户细分、精准营销、差异化服务和风险防控等提供有力支撑。
趋势二：强调卓越客户体验将成为零售业务未来的竞争护城河。麦肯锡公开发布的《寻找零售银行增长的二次曲线》报告中明确提出，客户体验开始引起实质性业务增长分化，只有提供卓越的客户体验，才能吸引新客户并深化与存量客户关系。一是卓越客户体验标准不断提高。移动金融时代，客户更换银行的成本越来越低，客户的忠诚度越来越低，谁的产品更新更快、体验更好，谁就有可能迅速赢得客户和占领市场。近几年，头部金融科技企业凭借其强大的科技创新能力和灵活的市场应变能力，不断给客户带来崭新的线上和移动体验，迅速提升了卓越客户体验的衡量标准。二是客群管理精细化程度不断提高。个人客户经营是商业银行零售业务的基础工作。银行业正从简单的资产分层经营向场景化的细分客群经营转变，深度挖掘用户图谱，按客户年龄、行为、渠道偏好、场景等其他维度来细分客户，从而匹配个性化的精准服务和权益资源，不断提升客户营销和维护效率，持续优化改善客户体验。三是系统化优化和提升客户体验。产品、服务和流程是影响客户体验的关键因素。在服务模式上，通过智能化精准推荐、定制化融资方案，致力于构建智能极简的金融服务模式。在产品创新上，精准定位客户需求，着力解决客户痛点，打造具有市场统治力和影响力的明星产品。在流程优化上，更加关注细节、减少冗余、打通断点，努力打造简洁、高效、友好的极致流程体验。