摘要：面对经济转型、利率市场化等多重压力，中国传统商业银行出现了盈利能力下降、资产负债规模增速放缓、不良资产率上升等问题。进一步被压缩的“存贷利差”促使商业银行寻求新的运营模式，以期通过战略转型等方式谋求新的业务增长点。与此同时，国外“直销银行”业务的成熟发展为国内商业银行带来了灵感，“直销银行”作为一种新型互联网金融业务模式，将在我国银行业竞争中为大胆创新者抢占先机。在本篇文章，主要针对黑龙江省农商行进行了介绍与分析，并对黑龙江省农商行想直销银行这一方向发展的可行性进行了研究与分析。
关键词：农商行；直销银行；可行性分析
1.前言
“直销银行”业务已经不再是新生事物了，目前国外已经有了许多的成功案例，但是由于我国银行业发展及互联网金融发展的限制，再加上“直销银行”业务本身实践规模较小、品牌影响力有限等原因，使得该项业务多年以来并未在国内获得足够的重视。近两年随着利率市场化步伐的加快、国内互联网金融的成熟以及客户消费习惯的变化，“直销银行”业务已经引起了国内银行业的普遍关注，并逐渐形成一种热潮，目前已经有多家商业银行争先开展此项业务。作为传统银行与互联网现代技术强强联合的新金融平台，直销银行在市场竞争力和客户吸引力方面有着巨大优势。因此，研究农商行发展直销银行的可行性具有重大的意义。
2.直销银行的概念与运营模式
2.1直销银行的概念
中国直销银行的快速发展是 “互联网+”战略背景下传统银行与互联网现代技术结合的产物，它不同于传统的银行,是基于互联网终端和移动设备上成形的，如笔记本、电话等。由于其不设立营业网点，不发放银行卡，以及打破了时间和地域的限制，不在受传统银行营业时间的限制，可以为客户提供365天24小时的服务，相比于传统银行，在效率、经营成本以及客户吸引力方面具有更高的优势。目前，中国上线的直销银行基本上是由传统银行发起成立的，从属于传统银行，形成事业部模式的直销银行，并不具有独立法人资格，而2015年11月18日，中信银行和百度共同发起拟成立的百信银行或将成为国内首家独立法人模式的直销银行。
作者：果歌